退休前你需要多少钱?这个问题的答案过去非常简单。通过以5%的利率节省100万美元，您可以合理地确保通过投资长期债券并简单地以收入为生，获得50,000美元的年收入。凭借200万美元，您可以期望获得六位数的年收入而无需考虑本金。

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不幸的是，利率现在已经持续下降了大约三十年。早在1980年，名义国库券利率约为15%，但如今30年期财政部的收益率略低于3%。较低的债券收益率使退休的投资方式变得更加困难，而信贷危机只会加剧这种情况，这也使个人储蓄的方式变得复杂化，以便有足够的退休生活。

设定储蓄目标

如今，大多数人的主要储蓄工具是401(k)退休计划。传统上，退休人员已经能够依靠社会保障- 他们仍然可以 - 但政府福利计划的长期前景因人口结构变化而变得复杂，并且从未打算提供他们为退休提供资金所需的一切。所有这一切使得工人比以往任何时候都更重要的是尽可能地为退休储蓄。

决定首先节省多少需要考虑到退休目标，例如总体储蓄水平或上述年度收入目标。根据您的目标，您可以尝试逆向工程 - 或者回到当前的节省水平。您还应该在计算中包括当前年龄，当前储蓄水平和估计退休年龄。其他主要投入包括估计市场回报水平，例如股票增长率，债券利率和长期通胀率。

考虑经验法则

鉴于许多变量，可能有助于考虑一般的经验法则来确定储蓄水平和百分比。例如，节省一年的税前薪水的10%通常被认为是足够的储蓄百分比。然而，由于人们的寿命更长，并且不想在八十年代或九十年代用完资金，因此提出了15%甚至更高的储蓄率。更高的利率也可以使那些没有在20多岁时开始储蓄并且现在正试图赶上的人受益。雇主通常至少匹配其员工对401(k)的贡献的百分之几，这有助于达到两位数的年度百分比。

就估计市场回报而言，过去一个世纪股票的实际回报率平均约为7%。实际债券收益率水平低得多，为2%，短期资金回报率约为1%。显然，任何资产的增长将不得不依赖于股票和多元化的投资组合类似的风险资产如风险投资，房地产或私募基金。

储蓄生命周期

许多网站，包括Bankrate和非营利组织AARP，都提供退休计算器，帮助您输入和调整关键变量，以实现年度储蓄目标。

使用Bankrate的401(k)储蓄计算器和上面列出的输入，这里总结了从某人开始工作到退休时的潜在储蓄水平。主要投入包括适度的401(K)余额1,000美元，22岁作为雇员开始工作的年龄，起薪40,000美元，每年增长3%(大致是预计的年度通货膨胀率)，10%的贡献费率(或最初为4,000美元)，退休年龄为67岁，年度投资组合回报率为每年8%。此外，由于雇主匹配很常见，因此预计它与雇员提供的前6%的一半相匹配。

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