有人在买房时抵押的抵押贷款利率取决于许多因素，包括信用评分，债务负担和特定贷方。但是，在线抵押贷款市场LendingTree的一项新研究显示，另一个因素在他们锁定的利率中扮演了一个令人惊讶的重要角色：他们生活在哪个州。更大的惊喜?作为一堆讨价还价出现的国家。

目前，30年期固定利率贷款的全国平均水平为4.84%。但加利福尼亚州的所有这些在房地产的其他方面都很昂贵 - 这个国家的平均抵押贷款利率最低，达到4.74%。即使折算其他与抵押贷款有关的费用，包括积分和费用 - 一项称为年度百分比率的计算，或者APR-California的票房收入最高，仍为4.83%。下一个表现最佳的人，包括其他以房地产窃取而闻名的州：新泽西州，华盛顿州和马萨诸塞州。

这是否意味着其他以高成本闻名的州也闻起来像玫瑰?没那么快。从借款人的角度来看，名单上最大的输家是纽约，其中利率平均为4.96%，APR达到5.07%。但是，虽然你可能期望在曼哈顿的家乡拥有昂贵的一切，但在包括爱荷华州，阿肯色州，俄克拉荷马州和缅因州在内的假设地点也有很高的价格。

(资料图)

各州之间的差异是由当地竞争和商业成本驱动的，”总部位于北卡罗来纳州夏洛特的LendingTree首席经济学家Tendayi Kapfidze表示，而LendingTree的研究分析了符合要求的贷款，“假设巨型贷款将是合乎逻辑的按照这种模式，“他说。Kapfidze先生说，这项研究是LendingTree首次考察各州的平均房价。

Kapfidze先生说，商业成本包括一个国家是否需要“司法取消抵押品赎回权”，即贷款人必须向法院起诉借款人取消抵押品赎回权。宾夕法尼亚大学沃顿商学院法律研究助理教授Brian D. Feinstein表示，司法取消抵押品赎回权平均增加了一年的流程费用和1,100美元的房屋止赎费用。

然而，虽然司法取消抵押品赎回权规则增加了贷款人的成本，但假设他们提高利率是简单的。Feintein先生在2018年发表在“实证法研究期刊”上的一项研究中发现，司法取消抵押品赎回权使贷款人更加保守 - 这意味着他们拒绝了那些可能在非司法取消抵押品赎回权国家获得批准的借款人。

“然后他们确实向那些获得这些贷款批准的人提供较低的费率，”费因斯坦先生引用他自己的研究和其他学者的研究表示。

加利福尼亚州提供的全国平均房价最低，让费斯坦先生“坦率地感到惊讶。”该州以高成本和高监管而闻名。然而，另一个加州高房价 - 使其成为一个吸引人的经商之地。Kapfidze先生说，无论贷款是10万美元还是100万美元，许多固定的贷款成本 - 财务分析，签名收集和处理 - 都是相同的。根据LendingTree的数据，加利福尼亚州的平均常规贷款规模为313,508美元，比俄克拉荷马州(平均房价最高的州之一)高出68%。

竞争也降低了价格。根据非存款金融服务注册商Nationwide Multistate Licensing System的数据，加利福尼亚州有近10万人在2017年获得许可与消费者接触，在抵押贷款的某些方面。这几乎是德克萨斯州的两倍，德克萨斯州是拥有房地产贷款许可证的第二大人口。

在按州比较平均抵押贷款利率时需要考虑的一些事项：

•谁在申请。 费恩斯坦先生说：“变化的很大一部分在于谁走进门口获得贷款。” 在法规规定抵押贷款难以获得某些借款人担保的州，他们甚至可能不会尝试获得贷款，这可能会扭曲全州的结果。

•你的电话号码是多少?LendingTree发现，信用评分对消费者获得的比率影响远大于他们所居住的州。在全国范围内，分数超过760的消费者平均APR为4.79%，而分数从680到719的分数为5.16%。

•保持密切。 费恩斯坦表示，即使有数字市场和在线贷款人允许借款人在寻找抵押贷款时投入大量资金，借款人仍然通常雇佣当地经纪人。这意味着他们可能不会接触到全方位的竞争。

最高

纽约：4.96%

爱荷华州：4.93%

阿肯色州：4.92%

俄克拉荷马州：4.91%

缅因州：4.91%

最低

加利福尼亚州：4.74%

新泽西州：4.75%

华盛顿：4.76%

马萨诸塞州：4.76%

犹他州：4.77%

全国平均

4.84%

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